Quel compte ou livret d'épargne choisir ?

On ne compte plus les produits d'épargne et différents livret proposés aujourd'hui. Il est nécessaire de comparer les livrets sur le marché par les acteurs autorisés. Cependant beaucoup de livrets partagent une même caractéristique aujourd'hui: un rendement extrêmement faible.

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Quel compte épargne choisir ? Le choix est difficile, mais avant toute chose: méfiez-vous des publicités, nombreuses sur internet, annonçant des taux de rémunération très élevés. Elles vous renvoient, pour la plupart, sur des sites frauduleux. Vous trouverez des conseils pratiques pour éviter les arnaques en consultant le site de l'AMF, l’autorité des marchés financiers.

Le choix de votre produit d'épargne dépendra de vos objectifs.

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Les livrets d'épargne bancaire

Le compte sur livret, également appelé livret bancaire, est un produit bancaire qui permet de se constituer une épargne de précaution, sans risque et disponible à tout moment. Il est proposé par la majorité des établissements bancaires.

Contrairement aux livrets dits « réglementés » (Livret A, LDDS…), le taux de rémunération d’un compte sur livret n’est pas fixé par l’État mais par chaque établissement qui le commercialise. Les conditions de fonctionnement figurent dans le contrat d’ouverture de compte.

Le compte d'épargne ou livret d'épargne est un compte bancaire destiné à conserver vos économies. Les sommes que vous déposez sur ce type de compte produisent des intérêts, mais vous pouvez retirer les sommes à tout moment. Les conditions d'ouverture et de fonctionnement du compte d'épargne ne sont pas réglementés.

Les intérêts qu'il génère ne bénéficient d'aucun avantage fiscal, vous n'êtes donc pas exonéré d'impôts.

Contrairement aux livrets réglementés, il n'y a pas de plafond de dépôt ou de montant maximum à ne pas dépasser pour les livrets d'épargne. Les taux d'intérêt des livrets d'épargne sont fixés librement par les établissements bancaires. Ils en informent les clients lors de la souscription.

Ces taux d'intérêts sont qualifiés de taux bruts, car ils ne prennent pas en compte l'impact de la fiscalité sur les rendements réalisés par les clients. Les intérêts produits par le livret d'épargne bancaire sont soumis à l'impôt sur le revenu (catégorie des revenus de capitaux mobiliers) et aux prélèvements sociaux.

Le taux de rémunération varie selon l’établissement et la durée du placement. Il faut regarder le taux proposé à l’ouverture, souvent bonifié (2 % ou 3 %) sur une courte période (quelques mois) et assorti de conditions (dépôt maximum pour bénéficier de la promotion, obligation de conserver le compte ouvert avec un montant minimum), puis tout au long de la vie du contrat.

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Les livrets d’épargne réglementés

Ce sont les produits préférés des Français puisque plus de 90 % des Français âgés de plus de 15 ans en possèdent au moins un. Ces produits sont encouragés par l’Etat qui en fixe le taux, exonère les intérêts perçus de tout impôt, et affecte les produits, pour l’essentiel au financement du logement social. De quoi faire grimper en flèche l’encours de ces livrets, c’est-à-dire le montant total qui y est placé : fin mars 2021, il a atteint 338,5 milliards d’euros pour le Livret A seul et 462,9 milliards en tenant compte du LDDS.

Parmi les livrets réglementés, on trouve principalement :

• Le livret A : c'est un compte d'épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles à tout moment. Ce compte est sans frais et les intérêts versés sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. C'est l’État qui fixe le taux d'intérêt, 2 fois par an. Tous les établissements bancaires peuvent proposer le livret A. Le livret fixe les bases de fonctionnement des autres supports réglementés par l’Etat : le Livret de Développement Durable Solidaire (LDDS), le Livret d’Epargne Populaire (LEP) et le Livret Jeune. Ils fonctionnent tous selon la règle des quinzaines et leur rendement est servi net d’impôts et de prélèvements sociaux. Ce sont les seuls supports d’épargne intégralement exonérés de taxes, de quelque sorte que ce soit.
• Livret de développement durable et solidaire (LDDS), Le livret de développement durable et solidaire est un produit d'épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles à tout moment. Tous les établissements bancaires peuvent le proposer. La loi ne prévoit pas de montant minimum. Cependant, la plupart des établissements demandent un versement initial de 15 €. Le plafond du LDDS est de 12 000 €. Cela veut dire que la totalité des sommes que vous déposez sur le compte ne doit pas dépasser ce montant. Taux : Le taux d'intérêt annuel est passé en 2022 à 1%. Les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
• Le livret d'épargne populaire (LEP) est un placement garanti et défiscalisé, avec un taux d'intérêt qui est le double de celui du livret A. Vous pouvez en bénéficier si vos revenus ne dépassent pas certains plafonds. Ces plafonds sont différents selon votre lieu de résidence. Lors de l'ouverture du LEP, vous devez verser sur le compte un montant minimum de 30 €. Le montant maximum du LEP ne doit pas dépasser 7 700 €. Ce plafond ne concerne que le total de vos versements. Les intérêts versés par la banque sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Les intérêts annuels, eux aussi défiscalisés, correspondent à celui du livret A relevé de 0,5 point ou à l'inflation annuelle moyenne sur les 6 derniers mois.

Tout cela rapporte très peu aujourd'hui et cela risque de durer. Alors comment placer ses économies sur un livret qui rapporte plus tout en ayant un risque raisonnable?

C’est une équation qui peut paraître complexe, mais Livret P. a la solution. En proposant d’orienter nos clients vers l’épargne immobilière, nous vous offrons la possibilité de placer votre argent et de très vite le faire fructifier.

Le Livret P. : un placement sans frais qui rapporte

Avant toute chose, il convient de préciser que le Livret P. n'est ni un livret bancaire, ni un placement réglementé. C'est d'ailleurs ce qui lui permet de se différencier des produits des banques, qui sont remarquablement tous similaires. Par contre, les livrets bancaires bénéficient d'une protection du capital et d'une disponibilité qui sont leurs principaux avantages. Avantages que vous payez au prix d'un rendement proche de zéro aujourd'hui. Et si on réduisait un peu de ces avantages pour obtenir plus de rendement?

Le concept du Livret P. est né d'un constat simple : les banques françaises vous proposent des taux inattractifs, les placements réglementés vous font perdre du pouvoir d'achat chaque jour, et les fonds immobiliers type SCPI, PER, Assurance Vie, chargent des frais prohibitifs.

Face à ce "désert de la mort" pour l'épargnant, le Livret d'Epargne Pierre détonne : il offre un couple rendement/risque très intéressant pour les investisseurs car leurs fonds sont utilisés pour acquérir des biens résidentiels uniquement. L'immobilier résidentiel est historiquement très résilient et une des classes d'actifs les moins risquées. Grâce à ses investissement, Livret P. verse alors à ses épargnants un rendement fixe de 4.00%, le tout sans aucun frais !

Livret P. vous permet de mettre de l’argent de côté tout au long de votre vie grâce à des versements réguliers. Cette flexibilité totale et l'absence de coûts en font un placement idéal pour une épargne de précaution.

Par rapport aux livrets bancaires, la sécurité est moindre : il y a un risque de perte en capital car l'immobilier peut en effet baisser, mais il ne tombera pas à zéro, surtout lorsque l'on est sélectif sur les acquisitions comme nous le sommes.

La disponibilité des fonds est aussi moins bonne : les investisseurs peuvent effectuer des retraits mais ceux-ci ne sont honorés que si la réserve de liquidité que nous gardons le permet. Sinon, le retrait des fonds est mis en attente jusqu’à ce que les fonds soient suffisants.

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En conclusion, un peu moins de flexibilité et de sécurité, cela veut dire plus de rendement pour vous à la fin. A partir d’une application mobile très simple vous pouvez ouvrir votre Livret P. 100% digital avec 100 euros seulement. Le Livret d'Epargne Pierre ouvre à tous l’investissement dans l’immobilier.

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