Placement pour la retraite : PER ou Livret P. ?

Lorsque l’on est encore au début de sa carrière il n’est pas facile de se projeter dans sa retraite, pourtant une retraite se prépare très tôt. Il existe aujourd’hui une multitude de produits qui vous permettent d’épargner pour ensuite profiter d’un complément pour votre retraite. A ce titre, vous avez probablement entendu parle du PER puisque toutes les banques et les assureurs en font la publicité a longueur de journée. De quoi parle-t-on et est-ce réellement un placement intéressant?

Le PER, qu'est-ce que c'est ?

Il existe des placements épargne spécifiques pour préparer sa retraite. Ils s’appelaient Perp ou contrat Madelin, mais depuis peu le gouvernement a souhaité simplifier ces formules en les réunissant sous un même format : le plan épargne retraite (PER). L’épargnant peut alors tout au long de sa carrière alimenter son compte PER via des versements en partie défiscalisés. Le PER est taxé au moment de son déblocage, c’est-à-dire dans la quasi-totalité des cas lors du départ en retraite. Le législateur permet toutefois un déblocage anticipé dans les cas suivants : invalidité, décès de l’époux, de l’épouse, surendettement, achat d’une résidence principale etc.

Si le contribuable choisit de récupérer l’argent versé sur son PER sous forme de capital, il doit alors réintégrer toutes les cotisations précédemment déduites du calcul de son impôt sur le revenu à sa prochaine déclaration fiscale. Ces montants ne sont donc en réalité que temporairement exemptés d’imposition.

Les PER peuvent être souscrits auprès de divers intermédiaires financiers : banques, assureurs, mutuelles, organismes de prévoyance, courtiers en ligne, etc. Contrairement au Livret A, un individu peut détenir autant de PER qu’il le souhaite. Il n’y a pas de conditions d’âge ou de situation professionnelle pour ouvrir un PER.  

En termes de support, ces placements à long terme peuvent prendre la forme de contrats d’assurance vie ou de comptes-titres. Ils permettent de placer de l’argent dans des fonds en euros, sûrs mais peu rémunérateurs, ou dans des titres plus performants mais plus risqués comme les actions, via un support en unité des comptes.

‍Des frais à surveiller

Les épargnants qui souhaitent ouvrir un PER ne doivent pas négliger les nombreux frais associés à ce produit. Il peut leur être avant tout demandé de s’acquitter de frais d’adhésion, même s’ils ne sont pas systématiques, viennent ensuite des frais ponctionnés lors de chaque versement, des frais d’arbitrage peuvent aussi atteindre 1% et d’autres facturations spécifiques peuvent survenir en fonction des établissements.

Cela fait beaucoup? En effet, et cela conduit à de nombreuses polémiques actuellement sur le manque de transparence de ce type de placement. Le Figaro titrait ainsi récemment :

" Les plans d'épargne retraite (PER), créés voici deux ans en France pour relancer ces placements jusqu'alors délaissés par les particuliers, font l'objet de nombreux frais et ces derniers manquent souvent de transparence "

L'article s'appuie sur un rapport du comité consultatif du secteur financier, lequel ajoutait :

‍" Les frais de ces produits, «qui incluent les frais des assureurs et les frais des sociétés de gestion, sont nombreux, quels que soient les acteurs et les contrats considérés et cette accumulation de frais pèse sur le rendement des contrats " et que " l'information sur ces frais est peu accessible sur les sites internet de nombreux établissements avec des informations très parcellaires ".

Nous sommes donc loin du satisfecit général !

Dans ce contexte, il est vital pour les épargnants d'orienter au moins une partie de leurs économies vers des placements a frais réduits, voire nul, mais qui offrent un rendement intéressant pour servir de placement retraite efficace. La bonne nouvelle? Ce mouton à cinq pattes existe : c'est le Livret P.

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Le Livret P. : un placement pour préparer sa retraite ?

Le concept du Livret P. est né d'un constat simple :

Les banques françaises vous proposent des taux quasi nuls, les placements réglementés vous font perdre du pouvoir d'achat chaque jour, et les fonds immobiliers type SCPI, PER, Assurance Vie, chargent des frais prohibitifs.

Face à ce "désert de la mort" pour épargnant, le Livret d'Epargne Pierre détonne : il offre un couple rendement/risque très intéressant pour les investisseurs car les fonds des investisseurs sont utilisés pour acquérir des biens résidentiels uniquement. L'immobilier résidentiel est historiquement très résilient et une des classes d'actifs les moins risquées. Grace à ses investissement, Livret P. verse alors à ses épargnants un rendement fixe de 4.00%, le tout sans aucun frais !

L'immobilier est par essence un placement long-terme et colle donc parfaitement à une stratégie d’épargne retraite. Livret P. vous permet de mettre de l’argent de côté tout au long de votre vie grâce à des versements réguliers. Cette flexibilité totale et l'absence de coûts en font un placement idéal pour préparer une retraite complémentaire.

En conclusion, moins de frais, cela veut dire plus de rendement pour vous à la fin. A partir d’une application mobile très simple vous pouvez ouvrir votre Livret P. 100% digital avec 100 euros seulement. Le Livret d'Epargne Pierre ouvre à tous l’investissement dans l’immobilier.

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