Comparatifs
Ramify : entre épargne, investissement et accompagnement patrimonial
En 2025, l’épargne des ménages évolue vers des solutions plus structurées : constitution d’un matelas de sécurité, investissement progressif et prise en compte de la fiscalité dans la durée. Dans cet environnement, Ramify se positionne comme une plateforme d’investissement adossée à un accompagnement patrimonial. L’objectif n’est pas uniquement de placer son argent, mais de donner une cohérence d’ensemble au patrimoine : répartition entre court, moyen et long termes, choix des enveloppes fiscales et calibrage du risque.
Cet article propose une lecture claire du fonctionnement de Ramify, de ses atouts et de ses limites, ainsi qu’un comparatif avec d’autres solutions d’épargne pour aider à la décision.
Présentation générale de Ramify
Une plateforme d’investissement structurée
Ramify se distingue par une approche « solution » plutôt que « produit ». L’ouverture de compte s’accompagne d’un profilage objectif (horizon, capacité et tolérance au risque, objectifs personnels). Sur cette base, la plateforme propose une allocation diversifiée, majoritairement construite à partir d’ETF à faibles frais, au sein d’enveloppes adaptées (assurance-vie, PEA/CTO, PER le cas échéant).
La logique est double : industrialiser ce qui peut l’être (rééquilibrages, versements programmés, reporting) et personnaliser ce qui doit l’être (fiscalité, objectifs, temporalité des projets).
1) Épargne de précaution et gestion de la trésorerie
Première étape : sécuriser l’essentiel. Ramify aide ses utilisateurs à dimensionner leur réserve de sécurité, généralement équivalente à 3 à 6 mois de dépenses, davantage pour les indépendants ou les revenus fluctuants.
Cette épargne est placée sur des supports monétaires à faible risque, qui offrent une rémunération légèrement supérieure à celle d’un compte courant, tout en restant liquide et disponible à tout moment.
L’objectif est simple : que l’argent de précaution ne dorme plus, tout en restant accessible en cas de besoin. Cette première brique constitue la base du patrimoine sur laquelle les placements à plus long terme viennent se construire.
2) Gestion pilotée en ETF via assurance-vie et PEA/CTO
La gestion pilotée représente le cœur de l’approche Ramify. Les portefeuilles sont construits principalement à partir d’ETF (fonds indiciels), choisis pour leur diversification mondiale et leurs frais réduits.
- Assurance-vie : une enveloppe souple pour investir à long terme, avec un cadre fiscal avantageux à mesure que le contrat vieillit (abattement après 8 ans, exonération partielle des plus-values en cas de retrait, possibilité de clause bénéficiaire).
- PEA/CTO : Le PEA permet d’investir sur les marchés européens tout en profitant, après 5 ans, d’une exonération d’impôt sur le revenu sur les plus-values et dividendes, tout en restant soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %). Le CTO (Compte-Titres Ordinaire), plus libre géographiquement, donne accès à un univers plus large (ETF mondiaux, obligations, thématiques).
- Rééquilibrages automatiques : Ramify ajuste régulièrement la répartition entre actions, obligations et liquidités pour maintenir le niveau de risque initial.
Cette méthode repose sur une philosophie : ne pas chercher à battre le marché, mais à construire une allocation cohérente et durable, capable d’évoluer avec la vie de l’investisseur.
3) PER : optimiser sa fiscalité tout en préparant la retraite
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est intégré à la gamme Ramify pour les épargnants à revenus élevés ou stables.
Il permet de déduire fiscalement les versements (dans les limites légales), ce qui réduit l’impôt sur le revenu. En contrepartie, les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé (achat de résidence principale, accident de la vie,...).
Ramify propose une analyse personnalisée de l’intérêt fiscal : le gain immédiat à l’entrée doit être comparé à la fiscalité à la sortie. L’idée n’est pas de vendre un produit, mais d’identifier quand et pour qui le PER devient réellement pertinent.
4) Poches complémentaires et diversification élargie
Pour les profils plus expérimentés, Ramify ouvre l’accès à des poches complémentaires destinées à diversifier le portefeuille. Il peut s’agir de fonds thématiques (environnement, innovation, santé), ou d’actifs non cotés (immobilier, private equity, private credit).
Ces investissements offrent souvent un potentiel de rendement supérieur, mais impliquent une liquidité plus faible et une durée de détention plus longue. Ramify les intègre de manière graduelle et raisonnée, uniquement lorsque cela est justifié par le profil, les objectifs et l’horizon de placement de l’investisseur.
Le livret d’épargne Ramify+ : une alternative liquide et rémunérée
En complément de ses solutions d’investissement long terme, Ramify propose un livret d’épargne non réglementé, conçu pour répondre aux besoins de trésorerie immédiate.
Un rendement compétitif selon le profil fiscal
Depuis le 1er août 2025, le taux annuel brut du livret Ramify+ est de 2,05 %. En net après PFU (30 %), cela représente environ 1,44 %, donc inférieur au Livret A à 1,7 % net (exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux). À noter : pour un foyer non imposable (ou optant pour le barème quand c’est pertinent), et donc ne supportant que les prélèvements sociaux (17,2 %), le rendement net du livret Ramify+ peut approcher 1,70 %.
Des offres promotionnelles ponctuelles peuvent également booster la rémunération du livret sur une durée limitée, selon les campagnes mises en place par Ramify. Ces taux bonifiés permettent d’optimiser temporairement le rendement sans perdre la liquidité du placement.
Les intérêts sont calculés quotidiennement et versés chaque mois, offrant une visibilité claire et régulière sur les gains réalisés.
Une fiscalité simple et transparente
Comme pour tout livret non réglementé, les intérêts sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 %, comprenant 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux.
L’épargnant peut toutefois choisir l’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu s’il y trouve un avantage.
Accessibilité et sécurité
L’ouverture du livret se fait directement en ligne depuis l’espace Ramify, en quelques minutes.
Les dépôts sont garantis jusqu’à 100 000 € par client, conformément au régime européen de garantie des dépôts.
Positionné entre le compte courant et l’investissement de long terme, le livret d’épargne Ramify+ combine sécurité, simplicité et rendement, tout en offrant la possibilité de profiter d’offres promotionnelles temporaires pour dynamiser son épargne.
Comparatif : Livret d’épargne Ramify vs Livret P.
Pour situer l’offre de’épargne Ramify dans le paysage actuel, voici un comparatif synthétique avec le Livret P., une autre solution d’épargne flexible et rémunérée.
Outils d'aide à la décision
Pour accompagner les épargnants dans leur processus de décision, plusieurs outils d'analyse sont disponibles :
Le simulateur d'épargne livret permet de comparer précisément les rendements selon la situation et les objectifs patrimoniaux de chaque utilisateur.
Voir le comparateur du livret Ramify+ et le Livret P.
Pour une vision globale du marché, nos comparatifs avec l'ensemble des livrets d'épargne , vous permettent de décider par vous même quel livret d'épargne est le plus pertinent pour vous.
Conclusion
Ramify se distingue par une approche patrimoniale complète, pensée pour accompagner l’épargnant à chaque étape de son parcours financier : constitution d’un capital, optimisation fiscale et préparation du long terme. Sa gestion pilotée via assurance-vie, PEA ou PER s’impose comme une solution structurée et efficace pour ceux qui souhaitent faire croître leur patrimoine durablement, sans avoir à gérer eux-mêmes la complexité des marchés.
En revanche, sur le volet de l’épargne de court ou moyen terme, le livret d’épargne Ramify+, bien qu’accessible, sécurisé et parfaitement intégré à l’écosystème de la plateforme, souffre d’un manque de compétitivité nette face à d’autres solutions plus dynamiques. Avec un taux de 2,05 % brut, il reste inférieur aux rendements proposés par certains acteurs alternatifs.
À l’inverse, le Livret P. se positionne comme une option plus performante pour les liquidités disponibles.
Ainsi, le bon équilibre consiste souvent à combiner ces deux approches :
- Le livret Ramify+ pour une trésorerie de court terme bien intégrée dans une stratégie patrimoniale globale,
- Le Livret P. pour une épargne de court à moyen terme plus rémunératrice,
- Et la gestion pilotée Ramify pour développer un patrimoine sur la durée.
Une stratégie complémentaire plutôt qu’exclusive, qui permet à chaque épargnant de trouver le bon équilibre entre rendement, disponibilité et cohérence globale de son patrimoine.
On continue la lecture
Prêt à épargner ?
pour faire fructifier leur argent intelligemment
